Юристы ЮК «Щит» дают советы читателям интернет-издания ruinformer по актуальным правовым вопросам. Сегодняшний материал посвящен вопросам взаимодействия заемщиков с коллекторами.
В России одним из самых действенных рычагов влияния банков на своих должников является обращение к коллекторам. Исключить свое взаимодействие с коллекторами можно лишь одним способом – не платить им. Вне зависимости от условий и обстоятельств дела. Решать же вопрос, связанный с задолженностью, следует исключительно через суд.
В данной статье мы коснемся нормативно-правовых актов, регламентирующих работу компаний, занимающихся взысканием долгов, а также рассмотрим способы защиты прав заемщиков.
Совместная работа коллекторских организаций и банков
В Российской Федерации коллекторская деятельность может иметь две формы.
В первом случае основанием для привлечения коллекторов к сотрудничеству со стороны банков выступает агентский договор (аутсорсинговая схема). То есть коллекторские фирмы приступают к своей деятельности после заключения договора, которым предусматривается выплата им определенного процента (как правило, 20-30 процентов от взысканной суммы задолженности). Коллекторы свою деятельность привязывают к работе банка – заказчика услуг, но при этом финансовые средства задолжником продолжают вноситься на счета финансовой компании.
Во втором случае банк продает долги заемщиков (права требования) коллекторской организации. Тогда коллекторы, решая проблему с задолженностью, действуют от собственного имени, а возврат суммы накопленного долга производится на счета, указанные новым кредитором – коллекторской фирмой. При этом все вопросы, связанные с задолженностью, теперь приходится решать с новым взыскателем.
Как известно, в России на сегодняшний день отсутствует действующий закон, которым могла бы регламентироваться деятельность коллекторов. Результатом такого положения становятся многочисленные нарушения в данной области.
То есть с точки зрения закона деятельность коллекторских компаний находится вне закона.
Так, из пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 следует, что банк не имеет права передавать права требования по кредитному договору другой организации, не осуществляющей банковскую деятельность. Однако здесь же можно найти поправку: «Если иное не предусмотрено договором». Иными словами, если вашим кредитным договором не предусмотрена передача долга сторонним организациям, вы можете обжаловать действия коллекторов в суде.
Но следует помнить, даже если кредитным договором была предоставлена возможность передачи прав требования коллекторам, такой договор можно оспорить. Об этом говорит пункт 11 письма Роспотребнадзора от 23.07.2012 года № 01/8179-12-32.
Действия коллекторов могут быть признаны правомерными, если:
- коллекторская фирма заключила договор уступки прав требования с банком в порядке ст. 382 Гражданского кодекса. Проведение данной операции не требует получения согласия должника, однако заемщик должен быть в письменной форме извещен банком или коллекторами о факте продажи (передаче) долга иной организации
- по решению суда о взыскании кредитных обязательств, если кредит был оформлен до июля 2014 года (период действия законодательных актов запрещающих раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника)
Важно! Кредитный договор должен обязательно содержать пункт о праве банка в привлечении коллекторов. В противном случае деятельность взыскателей незаконна.
Допустимые границы действий коллекторов
В соответствии с нормами общегражданского законодательства коллекторы могут работать лишь как посредники и переговорщики. Свои услуги они могут оказывать на стадии досудебного регулирования, суда и исполнительного производства.
К обязанностям коллекторских компаний можно отнести следующие:
1. Специалисты коллекторских агенств могут беспокоить должников только по рабочим дням и в дневное время суток – с 6 часов утра до 10 часов вечера
2. Коллекторы обязаны соблюдать Уголовный и Гражданский кодексы, которые запрещают оскорблять должника, угрожать ему или распространять клевету
3. На коллекторов распространяются специальные ограничения. Например, для работы с персональными данными нужна специальная лицензия
Сохраняйте спокойствие и выдержку, ведь угрожающие и оказывающие психологическое давление коллекторы, как правило, имеют за плечами опыт оперативной работы, предполагающий обучение навыкам подобных методов общения.
Требуйте у работников коллекторских агентств документы, подтверждающие право требовать возврата задолженности. Если вы общаетесь с представителями взыскателей по телефону, попросите их направить копии документов по почте.
Если вы не намерены решать вопрос во внесудебном порядке, дайте это четко понять переговорщику и укажите на бессмысленность дальнейших переговоров.
Если звонки из агентства не прекращаются, сообщите специалисту, связывающемуся с вами, что все телефонные переговоры записываются (желательно, чтобы это соответствовало действительности). Сообщите, что от подобных действий вас защищает норма статьи 163 УК РФ «вымогательство».
Если решить вопрос мирно не получается и коллекторы нарушают указанные требования, вы можете воспользоваться своим правом на неприкосновенность частной личной жизни. Для этого необходимо обратиться в правоохранительные органы, органы прокуратуры, предоставив в данные инстанции письменное пояснение обстоятельств и фактов дела.
Коллекторов, явившихся по адресу вашего проживания, вы имеете полное право не пускать как посторонних лиц. Следует помнить, что взлом замков, вскрытие дверей или противозаконное посягательство на имущество с целью проникновения в помещение являются уголовным правонарушением.
Персональные данные
Персональными данными называют любую информацию, относящуюся к прямо или косвенно определенному или определяемому физлицу (субъекту персональных данных), это может быть его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
При этом под обработкой персональных данных понимают любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.
Организации, занимающиеся обработкой персональных данных, должны получить согласие на это от субъекта персональных данных.
При этом в соответствии с п. 2ст. 24 Федерального закона «О персональных данных», моральный вред, причинённый субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Взять на себя досудебное урегулирование проблемы, а также вопросы, связанные с ее решением в суде, сможет юридическая компания в Севастополе, в штате которой работают квалифицированные специалисты с большим опытом работы в данной сфере. Доверяйте свою проблему профессионалам!
Источник: Юридическая компания "ЩИТ" 2016-05-19
