В России одним из самых действенных рычагов влияния банков и иных финансовых учреждений на своих должников является обращение к коллекторам. В зависимости от условий и обстоятельств дела, решать вопрос, связанный с задолженностью, можно как в досудебном порядке, так и через суд.
В данной статье мы коснемся нормативно-правовых актов, регламентирующих работу компаний, занимающихся взысканием долгов, а также рассмотрим способы защиты прав заемщиков.
Совместная работа коллекторских организаций и банков
В Российской Федерации коллекторская деятельность может иметь две формы.
В первом случае основанием для привлечения коллекторов к сотрудничеству со стороны банков выступает агентский договор (аутсорсинговая схема). То есть коллекторские фирмы приступают к своей деятельности после заключения договора, которым предусматривается выплата им определенного процента (как правило, 20-30 процентов от взысканной суммы задолженности). Коллекторы свою деятельность привязывают к работе банка – заказчика услуг, но при этом финансовые средства задолжником продолжают вноситься на счета финансовой компании.
Во втором случае банк продает долги заемщиков (права требования) коллекторской организации. Тогда коллекторы, решая проблему с задолженностью, действуют от собственного имени, а возврат суммы накопленного долга производится на счета, указанные новым кредитором – коллекторской фирмой. При этом все вопросы, связанные с задолженностью, теперь приходится решать с новым взыскателем.
Правовое регулирование деятельности коллекторов.
Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности (действий, направленных на возврат просроченной задолженности) осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также международными договорами Российской Федерации.
Деятельность коллекторских агентств в Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ"О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее – Закон № 230-ФЗ).
С принятием Закона № 230-ФЗ деятельность коллекторских агентств приобрела правовые границы. Закон ограничил права коллекторов, установил правовые ориентиры для органов власти и судебных органов относительно полномочий коллекторов в Российской Федерации.
Статья 5 Закона № 230-ФЗ установила, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора.
Так, отныне коллекторской деятельностью в Российской Федерации имеют право заниматься только организации (юридические лица в форме хозяйственных обществ) внесенные в специальный государственный реестр, который ведется ФССП России.
При этом, одним из условий получения права на включение в указанный реестр является наличие у организации основного вида деятельности – «деятельность по возврату просроченной задолженности».
Юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, может являться только лицо, государственная регистрация которого осуществлена в установленном порядке на территории Российской Федерации:
- зарегистрированное в форме хозяйственного общества;
- учредительные документы которого содержат указание на осуществление юридическим лицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;
- размер чистых активов которого, рассчитанный на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности на последнюю отчетную дату, составляет не менее десяти миллионов рублей;
- заключившее договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее десяти миллионов рублей в год;
- в отношении которого не принято решение о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве;
- обладающее оборудованием, программным обеспечением, соответствующим требованиям, установленным уполномоченным органом;
- владеющее сайтом в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому юридическому лицу;
- включенное в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных";
- которое в течение трех предшествующих лет не исключалось из государственного реестра (за исключением случаев добровольного исключения по заявлению юридического лица);
- которое не имеет денежного обязательства, не исполненного в течение более тридцати рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности;
- учредители (участники), члены совета директоров (наблюдательного совета), члены коллегиального исполнительного органа, единоличный исполнительный орган и работники которого соответствуют установленным законом требованиям.
Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником: непосредственное взаимодействие (телефонные переговоры, личные встречи); телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи;
почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.
Кроме того, должник и коллектор могут подписать соглашение об использовании иных взаимно приемлемых способов взаимодействия в целях получения информации о задолженности. Кредитор не вправе привлекать одновременно несколько организаций для взаимодействия с должником по поводу одного долга. Если должник и коллектор не в состоянии договориться о погашении задолженности, агентство может подать в суд на должника.
Вместе с тем, должник имеет право направить кредитору или коллектору заявление об осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя, при это, таким представителем имеет право быть только адвокат.
Закон № 230-ФЗ ввел ряд четко определенных запретов и ограничений на деятельность коллекторов.
Так, согласно статье 7 Закона № 230-ФЗ, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:
звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.
Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.
Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними, при этом статус должника должен быть подтвержден документально.
Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (коллектор), связанные в том числе с:
- применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
- оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
- введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
Коллекторам запрещено распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.
Запрещены звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные.
Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.
В статье 14.57 КоАП РФ установлена административная ответственность за различные нарушения коллекторских агентств как зарегистрированных в установленном законом порядке, так и нет. При этом, стоит отметить значительность размеров штрафов, и существенный характер иных административных санкций.
Так же, в случае судебного урегулирования последствий неправомерных действий коллекторов, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.
За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра.
Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ изменило ситуацию на рынке предоставления коллекторских услуг РФ, сделало ее упорядоченной для всех участников отношений, в первую очередь более безопасной для заемщиков.
Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь имеют четкие ориентиры: какие действия коллекторов допустимы, а какие — нет. У заемщиков, получивших гарантии того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в правовом поле, появились стимулы к погашению просроченной задолженности в установленном законом порядке.
Как действовать заемщику с недобросовестными коллекторами? Если коллектор не выполняет требований закона, то заемщик вправе обратиться с жалобой в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы. Жалобу можно подать в зависимости от характера нарушений в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.
Взять на себя досудебное урегулирование проблемы, а также вопросы, связанные с ее решением в суде, сможет юридическая компания в Севастополе, в штате которой работают квалифицированные специалисты с большим опытом работы в данной сфере. Доверяйте свою проблему профессионалам!
Источник: Юридическая Компания «ЩИТ»
154-2019-03-21
